数千亿元的保单质押告贷商场呈现新式欺诈事例。

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近期，北京银保监局发表了一同保单质押告贷(职业亦称“保单告贷”“保户质押告贷”)欺诈新套路：一些违法分子名义上为顾客处理“退保”，实践是质押保单处理告贷，再拐骗顾客以告贷资金购买所谓“高收益”理财产品后“跑路”，给顾客形成经济丢失。

《证券日报》记者发现，近期我国裁判文书亦发布相似事情：2021年3月16日，我国裁判文书发布一则民事判决书显现，在原告给被告告贷86.7万余元之后，被告仅归还了一部分告贷后无故失踪。揭露材料显现，被告之前是稳妥营销员，诱导原告进行保单质押告贷，并将金钱借给被告。

保单告贷为何会被不法分子使用？一家大型寿险公司客服部主管奉告《证券日报》记者，保单告贷欺诈有两大特征：一是受害者主要为区分才干较弱的晚年人；二是受害者遍及遭到“高收益”引诱，用告贷购买一些理财产品。整体来看，经过保单告贷欺诈的景象较少，但投保人需求警觉，一旦保单质押告贷上圈套走后不能及时还款，除金钱丢失之外，还会呈现裸保。

保单告贷最快30秒完结

保单告贷是啥？保单告贷即保单质押告贷，是指人身稳妥公司依照稳妥合同的约好，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人供给的一种短期资金支撑。

险企展开保单质押告贷是依据稳妥主业的一项隶属事务，是为便当投保人而对其展开的保单增值服务。因为稳妥产品流动性遍及较差，假如部分投保人交保费后急需用钱，若退保则会失掉保单权益且不一定能全额拿回保费。因而，稳妥公司对稳妥期间超越一年且具有保单现金价值的个人人身稳妥，在稳妥合同有用期内且犹疑期满后，可依据稳妥合同约好向契合请求条件的投保人供给保单质押告贷。

“现在公司运营方针是标准化、集约化、智能化，尽量削减人工审阅，现在保单告贷在手机上完全能够操作，最快30秒到账。”谈及保单告贷的便当性，一家寿险公司运营负责人如是说。

记者也在自己投保的一款重疾险保单服务功用中亲测发现，只需输入投保人和被稳妥人有用证件号，告贷请求人银行卡，人脸辨认后，就能够保单告贷了，告贷额度是保单现金价值的80%。

从条款规划初衷来看，这是一项对投保人和稳妥公司都有利的事务。对投保人来说，保单质押能够较为便当地获取短期资金。对稳妥公司来说，保单质押利率一般略高于同期银行定期存款利率和国债收益率，且关于还款期、方法等都有明确规则。

依据保单告贷的便当性，保单告贷规划近几年继续增加，部分龙头险企规划超越千亿元。已发表最新年报的险企中，到2020年底我国平安保户质押告贷账面值为1614亿元，同比增加16%。从2019年几家头部人身险公司来看，我国平安保户质押告贷规划为1393亿元，我国人寿规划达1749亿元。此外，2018年有数据可查的71家险企保单质押告贷总规划达4347亿元。

不法分子盯上保单告贷

跟着保单告贷规划继续扩张，一些不法分子也盯上了该事务。

除上述北京银保监局及我国裁判文书发表的事例之外，一些稳妥公司也发表了几起典型事例。近来，我国太平洋寿险新疆分公司官微发表了一同事例：张先生在某险企购买了多份稳妥，某日接到自称是该险企的“客服售后”电话，奉告张先生现在能够到某地址处理稳妥收益晋级。张先生得悉这一音讯后，按奉告在指定地址见到了自称是该险企工作人员的刘某。刘某奉告张先生，现在能够进行保单收益晋级，需求张先生先处理保单告贷后再进行出资晋级，张先生依照刘某指示，处理了保单告贷，将保单告贷提取的20万元用于刘某介绍的“保单收益出资项目”。之后张先生屡次问询刘某出资收益状况，刘某谎报需求一年后才干核算获得收益。这引起张先生置疑，遂到稳妥公司柜面问询，才发现上当受骗，但此刻刘某已不知所踪，所以张先生向公安机关报案。

恒大人寿官微3月23日发表的另一则音讯显现，2020年6月份，杨某接到一生疏手机号码来电，对方自称是稳妥公司售后服务人员，能精确地说出杨某的保单信息，并以送礼上门为由，获得杨某的信赖。碰头后对方称该区域许多客户对同类保单有疑问，以帮杨某检查保单为由私自操作杨某手机，屏蔽稳妥公司客服热线，操作停缴旧保单，谎报旧保单晋级为新保单，并向客户引荐处理告贷、减保事务。对方脱离后，杨某联络其保单服务人员反应以上状况并报案，经核实，嫌疑人不合法获得客户信息，企图经过“署理退保”获得不合法收益。

一旦保单告贷的资金上圈套走，投保人会面对多重危险：一是依据监管规则，如投保人未在保单效能间断后90天内与稳妥公司免除合同或全面清偿保单质押告贷所欠本息，则构成不良告贷；二是假如保单告贷未及时归还，稳妥公司会免除承保合同，投保人一旦出险，不会获得补偿。

上述寿险公司客服部主管对《证券日报》记者表明，为避免保单告贷欺诈，公司设置了三道防地：一是署理退保、署理保单质押告贷，有必要有自己在场；二是有必要刷客户自己的脸以承认；三是保单告贷的钱有必要打入投保人自己账户。稳妥公司一般状况会问询告贷去向，不过即便设置了防备措施，碰到有些投保人固执要保单告贷，稳妥公司也没有方法阻挠，这是投保人的权力。

投保人怎么避免上圈套

保单质押告贷欺诈频发，投保人怎么防备上圈套？

北京银保监局近期提示顾客，可从三个方面维护本身利益：一是警觉“高收益”圈套。大都“署理退保”行为并非实在为了维护顾客权益，而是以牟利为意图，在退保后诱导顾客“退旧投新”，购买所谓的“高收益”理财等，其实是落入不法团伙的不合法集资圈套，顾客资金丢失往往难以拯救。二是挑选正规途径依法维权。稳妥顾客如对稳妥产品有疑问或相关服务需求，能够直接经过稳妥公司发布的官方维权热线或服务途径反映诉求。三、购买金融产品须认清组织资质。商场上一些组织尽管冠有“XX稳妥经纪”、“XX稳妥署理”等名号，但实践并未获得金融监管部门颁布的运营事务许可证，不具有合法的稳妥中介资历。顾客在购买稳妥产品或处理稳妥事务时，应留意细心鉴别稳妥公司、稳妥中介组织或人员是否具有相应资历，如可经过银保监会官“在线服务”栏目查询和挑选正规合法稳妥组织购买产品。

上述寿险公司客服主管也对记者表明，部分晚年投保人，可在亲属及子女陪同下处理保单质押告贷，告贷去向要向子女及亲属及时交流，切莫遭到高收益率理财产品的引诱。

实践上，记者得悉，早在上一年，监管就发觉了保单质押告贷事务的部分危险点，并在2020年10月29日发布了《人身稳妥公司保单质押告贷管理方法(征求意见稿)》，征求意见稿要求，告贷处理人一般应为投保人自己，托付别人处理的，原则上受托人只能为投保人法定近亲属。险企应严厉审阅受托人身份，承认告贷请求为投保人自己实在意思表明，在签定告贷协议时，应要求投保人照实奉告告贷用处，并进行记载。投保人不得违背国家法律法规和政策规则，将所告贷项用于房地产和股票出资，不得用于购买不合法金融产品或参加不合法集资，不得用于未上市股权出资。

监管还规则，稳妥公司在处理保单质押告贷事务时，应加强告贷客户身份辨认和告贷资金账户合法性检查，严厉审阅大额告贷、屡次告贷、投后即贷、贷后即保等景象，防备洗钱危险以及使用保单质押告贷侵吞、套取、骗得客户资金等相关案子的产生。现在，正式的监管新规还未出台，后续跟着新规出台，保单告贷欺诈有望进一步得到遏止。